科技赋能金融 大路科技解决小微企业融资难题

　　一直以来，小微群体是我国经济发展中的重要组成部分，其在增加经济产值、促进居民就业等方面发挥着重要作用。在我国的市场经济中，不断加强小微企业和民营经济在市场中的比重，我国目前小微企业和个体工商户超过1.2亿户，它们是承载居民就业的主要领域，是税收的重要来源和创新的重要主体，是经济发展和社会稳定的有力保障，因此，我国小微企业融资难问题相对复杂，受到各方重视。

　　小微企业在融资渠道、融资成本以及信贷支持等方面，存在着先天的不足，普遍面临着“融资难、融资慢、融资贵”的困局，制约了他们的持续发展，进而也影响我国经济的平稳、健康发展。

　　小微企业目前的融资现状

　　大路科技集团CEO杨纯总结了目前中小微企业融资现状。首先小微企业贷款需求呈现灵活、高频、小额的特点。灵活，即贷款需求灵活，匹配应收账款周期，要求随借随还按日计息，来降低财务成本。高频，中小微企业贷款需求频率高。小额，即中小微企业每次贷款的金额小，需求量少。比如，一家小微企业，对应一笔应收账款的资金需求可能只有5000美元，贷款期限只需要14天。很显然，这么小额，而且短时间的需求，很难有传统的金融机构帮助其能解决。

　　“传统金融机构通常服务的是头部20%的企业，大部分中小微企业的资金需求还没有被完全覆盖到”，杨纯讲到。

　　大路科技集团聚焦中小微企业，运用新一代信用3.0科技打造出玛尔斯信用管理平台（bMARS，Behavior Model of Association Risk System）解决了中小微企业信用评估难题。在2月23日，大路科技集团旗下的亚洲应收账款交易所（AREX，Asian Accounts Receivable Exchange）正式上线，全面实现线上交易，将企业的应收账款转化为数字资产，为客户提供全新的解决方案。

　　小微企业可以通过AREX实现直接的应收账款转让，同时也可以选择应收账款池融资；此外还有应收账款资产证券化ARS（Accounts Receivable Securitization），对不同企业的国际贸易应收账款资产进行评估、分成不同的信用等级资产包，实现证券化。除此之外，AREX还提供附加服务，例如，跨境结算支付、外汇风险管理、物流等。

　　比如亚马逊平台上的数码3C卖家，生产数码产品，但怎样将产品售卖到国外，物流如何出境，如何报关，包括应收账款从美元如何回款兑换成人民币，这一漫长的链路都可以在亚洲应收账款交易所AREX上一站实现，而商家不必一一去对接，他只需要专注于生产这一环节。

　　AREX上应收账款融资对于中小微企业主来说，根据企业融资的时间点起，信用额度按日计息，中小微企业可以根据自己的财务状况，选择适合自己需要的融资。

　　亚洲应收账款交易所AREX针对跨境电商类企业和一般贸易类企业的不同特点提供服务。

　　跨境电商平台卖家店铺可以在销售过程中获得融资服务，选择多样：可在备货开始时提出申请，满足周期为90-180天的资金需求，以缓解备货压力；可在订单成交时提出申请，满足30-90天的资金需求，获得销售资金快速回笼；还可以在电商平台生成结算账期时提出申请，满足30天之内的资金需求。

　　亚洲应收账款交易所AREX不仅是个平台，它还围绕国际贸易应收账款构建了全新的生态系统，为所有成员赋予强大的服务功能，除了资产所有者和投资者之外的生态参与者，同样可以获得多样的商业发展机遇。银行、保险公司、支付平台、外汇服务平台、评级机构、外综服平台等机构都是AREX生态的参与者，共同为国际贸易中小微企业提供服务，实现资金赋能、风控赋能、合规赋能、数字化赋能、贸易赋能和市场赋能。

　　坚持科技赋能 构建AI智能风控

　　第一、运用大数据、云计算、机器学习等新技术，提升普惠金融风险管理水平。亚洲应收账款交易所AREX从三个方面着手风控，搭建了应收账款资产验证、企业信用评估、企业信用管理等智能风控体系。

　　应收账款资产验证：利用跨境数字贸易的交易场景，验证底层资产的贸易真实性，对应底层资产的贸易、支付、物流和数据风控闭环，识别虚假贸易资产与行为。

　　企业信用评估：即独创AI智能大数据风控模型，对融资企业进行信用评估，实行融资者白名单准入制度，并进行智能风险等级匹配，确保融资者的主体信用水平。

　　企业信用管理：大数据AI科技指导企业有针对性地调整和改善经营行为，帮助客户提高信用等级，这是AREX为客户独创的赋能价值，从根本上提升客户自身信用，帮助其获得更高信用评分，实现更多信用价值。

　　坚持科技赋能 完善企业信用3.0技术

　　第二，用新技术为小微企业“赋能”，提供全方位、多维度支持，帮助小微企业增强竞争力，带动小微企业可持续发展。

　　但由于小微企业存在信用很难评估，缺乏历史数据积累，财务数据不一定真实，数据滥用等问题，因此，在践行普惠的道路上存在诸多荆棘。近几年，随着云计算、大数据、人工智能等领域的发展，科技把金融和科技的两方优势进行有效融合，通过科技赋能的方式助力普惠金融建设。

　　科技将如何助力普惠金融发展？大路科技集团首席数据官BruceLau(刘键伟)表示，首先，数据挖掘。通过大数据、云计算和人工智能的方式不断丰富可获取数据的广度与深度，通过玛尔斯（bMARS）算法，把单一维度的数据，进行细致的分析，解决信用评估和管理问题。

　　其次，在微服务架构方面，对整个进出口企业进行合并整理，通过企业行为模式的分析，将同类型企业归类，多种类别的行为模式对应着不同的风险等级，从而可以清楚的判定哪个行为模式风险等级高，因此可以预测中小型企业在未来的风险点。

　　第三，信用培养和信用管理。大路科技的信用管理会针对企业的现状，告诉企业目前存在的风险点。来帮助企业进行重点改善。并帮助中小微企业建立企业信用档案，助力其信用管理。

　　最后，Bruce表示，历经3年的探索，大路科技集团首创的国际贸易应收账款资产交易所AREX正式上线，在确保风险可控的前提下为小微企业健康发展开辟了新路径。与此同时，打造一个符合行业发展趋势的科技服务平台,用科技创新赋能金融服务,为小微企业创造财富价值、升级财富幸福。

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