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饱受偏见的催收行业 平台怎么帮助它“形象升级”?

2017-05-18 08:39:47 36氪  卢晓明
在中国,人们每想到催收行业,你的眼前总是会浮现出一幅“香港电影式”的画面:几个赤膊的纹身大汉,在你门前泼红油漆,凶神恶煞地追着你要你还钱。

  在中国,人们每想到催收行业,你的眼前总是会浮现出一幅“香港电影式”的画面:几个赤膊的纹身大汉,在你门前泼红油漆,凶神恶煞地追着你要你还钱。

  总而言之,你的心里可能会有一种感官:low。

  做催收的人,大概也能感受到这种慢慢的偏见。大锤资产董事长兼总经理蒋薇曾供职于民生银行(600016,股吧),在宜信做风控,当她选择出来创业做催收之后,身边都有了不少善意的“担忧”——你怎么好好的风控不做,去做催收了呢?

  然而,催收真的是一个那么low的行业吗?这可能只是在中国的一些偏见。蒋薇在接受36氪采访时,也有类似的观点,她介绍到,在美国,不良资产处置行业链条,非常的完善,从催收、到不良资产的定价、再到不良资产的交易,都有相应的企业处理;同时行业分工高度细化。

  比如,大多数做催收行业的人可能都是西装革履的,他们会根据债务人的信用评分,给他们分层。

  第一层,这层的债务人,很有可能只是忘了,催收公司往往非常小心,生怕打扰到你,只会给你发邮件、发短信,提醒你还钱。第二层,会开始打电话提醒。到了第三层,才会开始了解具体情况,问你什么发生了什么事,是否遇到了什么事情一时手头紧,可能会根据你的情况跟你减免一部分本金与利息,同时给你提供一些更高利息的专门产品,恢复你的流动性,帮你渡过这个难关。

  中外催收行业的这种不同,可能跟中国个人消费贷款行业发展较晚有关。

  被忽略的风控屏障

  在以前,中国的“个人借贷”,可以说是一片空白。从前,上世界八九十年代,金融机构的主体是银行,很多银行甚至只有对公业务;后来股份制银行为了与大银行抗衡,开始了零售银行业务,到了2005-2008年,信用卡开始大规模兴起,中国银行(601988,股吧)业似乎终于发现,原来有大量客户没有得到服务。此时人民银行的征信系统开始建立。

  然而,就算有了零售银行、信用卡和房贷业务,中国仍然存在大规模的中小企业和个人用户没有被金融体系覆盖。随着互联网的兴起,2013年迎来了中国互联网金融元年,针对中小微贷的创业公司风气云涌。“有人做数据、有人做信用评分、有人做流量,前面的都被VC投了一轮,只有催收没有”。

  然而,这个行业的逻辑是,前面只要放贷了,后面肯定会有逾期。何况正值风口上的互联网金融,涌入之人鱼龙混杂,更是让行业的资产质量进一步降低,不良资产的规模就越来越大。

  “市场规模不断扩大,但是后面的服务一直没有提升。”

  明明是风险管理最后一道屏障的催收,在前面的获客、风控都已经被互联网升级了一大圈之后,催收还没有被“升级”。此前的催收,就像一个被忽略的风口。

  蒋薇说,催收行业一直非常传统,被忽略一是因为偏见,二是因为这是一个非标准化的个性服务,很难一下被革新。此外,不良资产的处置,包括不良资产估值和风险定价的专业机构,在中国都非常缺乏。比如,中国的ABS,采用的也不是精准地对资产定价的方式,而是以大公司的信用做背书,就算拿出来买卖的也只是头部的优质资产。

  平台如何帮行业升级?

  大概是在去年,这个风险管理的关口终于被VC盯上。

  不良资产领域区域性的中小公司多,上游的需求方也很多,是一个有机会产生平台公司的市场,从去年开始,这个赛道的公司开始获得了资本的关注,比如36氪报道过的大锤资产、资产百分百、资产360、互易金服、资易通、青苔债管家等。

  随着催收行业也逐渐进入大众的视野,在媒体上经常能听到暴力催收,甚至是裸条这样的催收方式。蒋薇认为,这跟催收行业的整体从业素质也许有关,但也跟行业特点有关,而平台公司的出现,也许可以帮助这个行业升级。

  首先是解决信息不对称,提高行业透明度。

  P2P、小贷以及消费金融的债务,通常零散、数量多、总数大,上游的贷款机构和下游的催收公司,也都呈现出分散的特点。通常大的催收公司,倾向于跟银行合作,对于新兴的金融机构来说,他们并不知道哪些催收公司好,也不知道怎么找到合适的催收公司。

  在平台上,催收公司以往的回款情况,都会记录在案,针对不同资产的回款表现,也都写得一清二楚,回款率和费率,就非常透明。

  其次是提高回款率和工作效率。

  蒋薇认为,中国的不少催收公司,对债务人的处理“简单粗暴”,部分原因是因为他们缺少数据加工的能力。“他们没有信用评分能力,没有分析你是最近遇到手头紧,还是真的不想还钱。”这也就一定程度上影响到了用户体验。

  催收平台就可以切入数据加工和信用评分这个环节。在大锤资产平台上,上游金融机构直接把案子(委单)委托给平台,平台可以先做数据修复,通过技术手段找回某些失联客户的联系方式,再按照费率、账龄、金融产品、债务人特征等去分案,分成不同的标的,打上不同的标签。比如,把相同债务人的贷款,一般会派单给同一个催收公司,以节省催收时间。

  然后,根据标的的特征,去匹配不同的下游公司。蒋薇说,不同的催收公司,对不同资产的处理能力是不一样的,比如可能会有“你适合催M1、他适合催M2”的情况,平台可能根据优势去分发,只能提高17%的回款率。

  下设任务的同时,平台还会针对不同账龄,设置期限和KPI,时刻监控完成的情况,如果完成情况不太好,系统会提醒说完成情况不好,甚至是改派给其他公司。如果催收公司使用大锤资产的催收系统,平台还能检测到使用人力情况等更多数据,也许还能推测到回款率不低的原因。

  未来催收行业的形象会扭转

  蒋薇认为,平台甚至还有加速行业优胜劣汰,提升行业质量的作用。

  正如前所言,此前因为很多消费金融公司不知道下游催收公司的情况,也不知道哪家做得好,行业透明了之后,资质不好或者表现差的公司,就会被淘汰掉。

  就拿暴力催收来说,正规的上游公司是不希望出现类似情况的,

  蒋薇说,“可能有90%的公司都是规规矩矩,只有10%是害群之马。”也就是说,大多数的催收公司,也都是比较正规的。催收平台会审核催收公司的资质、采集相关数据,建立催收公司黑名单,提高准入门槛。久而久之,就能加快淘汰这些违规公司。

  就拿新三板上市的催收公司湖南永雄资产管理集团为例,这家公司以信用卡催收为主要业务,员工超过4000,有着庞大的电话催收团队,也有专业的法律和会计从业人员。据媒体的报道,“持卡人虐我千百遍,我待持卡人如初恋”,是这家企业管理文化的重点;让世界没有挽不回的诚信”是企业的使命;而且还要求员工催收要“轻言细语、法言法语”。

  在中国,有趣的是,有时候因为“老赖”(故意欠钱不还的人)的存在,催收员反而成了弱势群体。在我采访蒋薇的间隙,一家催收公司的负责人恰好造访,他说,中国有很多人,其实对法律和征信体系并不熟悉,他们也不知道欠债不还会有什么法律后果。如果有人实在还不起钱,他们也会通过跟上游公司协商能否延长期限,减免利息,来让欠款人还得起钱;至于压根不愿意还钱的,只能请法院来招呼他们。“我们是在用文明的方式对待不文明的人。”

  让蒋薇惊讶的是,她还曾经看到过有人给催收公司送感谢信甚至是锦旗的。那是一家女儿签下了裸条的公司,送锦旗是为了避免了自己的女儿“误入歧途”。蒋薇说,有的人为了还银行的钱,只能借民间贷款,后来为了换民间贷款只能去借高利贷,利息越滚越高,所以“其实你逾期的时候,是很危险的,其实更应该管理好你的财务”。

  蒋薇说,有欠款人不一定是不愿意还钱,而是没钱,他们的财务状况出了问题,应该利用金融杠杆,拉平他的收入和资金需求之间的差距。也就是使用个人债务重组的方式催收,比如通过律师与所有债权人协商,从而减免债务人一部分本金和利息,再由“债务医生”注入资金,以垫资赎契赎回固定资产,找银行批复新的贷款等,根据客户自身的还款能力,选择一款合适的理财产品来偿还注入的资金,从而帮助债务人“解套”。

  最后,她总结,平台要通过效能提升来切入市场,做催收委外管理的流程标准化,提高回款率;等到平台的数据积累到一定程度,就可以利用大量的贷后的数据,沉淀用户画像,可以向客户提供催收策略和反欺诈策略的建议;未来还可以切入不良资产的定价和交易,甚至切入个人债务重组的市场。

  她认为,随着中国互联网金融征信体系的完善、催收和个人破产相关法律方面的完善,中国的催收行业的分工也会越来越细化,这就意味着更专业和规范。欠债的弱势群体也会享受到有尊严的服务。

(责任编辑: HX666)
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