免费手机资讯客户端下载
       

中国式P2P的“三农”样本?

  • 字号
2014-07-01 15:10:09 来源:融资中国 

  翼龙贷

  据《融资中国》记者独家获悉,目前翼龙贷正在推进全员持股计划,近日将引入A轮融资,总额超过10亿元人民币。如不出意外,这将是迄今为止国内P2P行业最大单笔融资。

  《融资中国》杂志

  本刊记者王迪/ 文

  翼龙贷董事长王思聪

  一方面是国内农村独立承包经营、小微经济及个体工商户等的广泛存在、融资需求旺盛;一方面是传统金融发展的相对滞后、覆盖不足。发端于民间借贷的国内P2P网贷虽起步稍晚,火爆程度却远远超过了国外。

  与此同时,由于政府相关部门监管的缺失、P2P平台本身良莠不齐且对金融风险认识不足及国内征信体系一穷二白的现状,P2P在国内的发展可谓泥沙俱下。比格达塔(中国)研究院数据显示:2014年初至5月中旬,P2P企业跑路数量已达38家。6月初,北京P2P借贷平台“网金宝”和深圳“科讯网”的跑路,更将P2P行业推上了舆论的风口浪尖。

  当然也不全是坏消息,5月11日,央视《新闻联播》推出了以专注“三农”客户及“风控”而在互联网金融业内颇具名气的P2P平台——温州翼龙贷网,称其“带来了全新的金融业态,也让小微企业的融资环境得到升级”。

  翼龙贷董事长王思聪在接受《融资中国》记者采访称:“目前翼龙贷90%客户涉农。”他指出之所以选择“三农”作为切入口,采取“农村包围城市”的办法原因有二:一是各类金融机构都在城市,竞争激烈,而现有金融体系在广大农村则“势力薄弱”;二是农民融资需求量持续放大且手段匮乏,同时相对而言中国的农民更为“实在”、家庭邻里关系更为稳固。

  起家民间借贷

  说到民间借贷,浙江温州、内蒙鄂尔多斯(600295,股吧)、河南安阳等名字如雷贯耳,其中又以浙江温州为最。在这片引领中国经济发展的热土上,民间借贷规模之大、坏账之巨已到了触目惊心的地步。轰轰烈烈的温州金改也藉此拉开序幕。作为经工商部门批准的少数可从事民间借贷撮合业务P2P网贷平台——翼龙贷正是在温州金改的大潮中逐渐声名鹊起。

  据王思聪介绍,其早年通过在北京秀水街一带做服装及纺织生意,赚到了人生的第一桶金。1997年试水互联网电商,创立了CE88贸易和电商网。2000年遭遇纳斯达克股市崩盘,创业失败破产。

  蛰伏两年之后,手头紧张的王思聪无奈做起了民间借贷撮合业务,并于2007年创立了翼龙贷的前身“中国在线贷款网”。网站做起来后,王思聪很快发现在投资客户及贷款客户中均存在大量的“骗子”。于是,2008年起开始借鉴国外P2P模式开发自己的P2P网贷平台。

  2011年初,翼龙贷正式上线并开始在北京、天津等地试点,中间吃了不少苦头。在极具危机意识的王思聪努力下,2011年底翼龙贷获得入驻国家金改单位温州民间借贷登记服务中心的资格,成为首家入驻该中心的P2P网贷平台和温州金改试点标杆企业。

  至此,积累了丰富的民间借贷和互联网创业经验的王思聪正式在P2P行业扬帆起航。

  中国式P2P的“三农”样本?

  近期,涉农金融政策可谓东风频吹。4月22日,国务院公布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》,对增加农村金融资金供应量、创新资金供应方式方面都做了详细规划。这对于立足服务“三农”客户的翼龙贷来讲,无疑是重大利好。

  在谈及最初选择涉农客户作为进入市场的切入点是否就有服务“三农”的相关考虑时,王思聪坦言:能赶上这波好政策,纯粹是“幸运”使然。不过,涉农客户融资需求旺盛及融资难度大、操作不规范却是活生生的现实。

  以《融资中国》记者采访中接触到的内蒙古某市一位涉农客户为例,该客户曾经为了3万元贷款先后送给当地农村信用联社相关人员现金若干及羊1只,请吃6、7顿饭,最后事情却不了了之。还是该市,曾经发生过信贷员借用客户身份证等相关信息伪造贷款十几万元的情形,在客户处理相关征信手续过程中发现后,赔付3万元了事。

  涉农民间借贷的困境却是翼龙贷等合法规范的P2P平台的机遇。翼龙贷官网资料显示:翼龙贷网立足“三农”,提供互联网环境下个人对个人的借贷服务。平台本身不是借贷主体,而是信息服务者、撮合者以及风险控制者,既满足借贷用户的资金需求,同时帮助投资用户实现财富增值。

  翼龙贷首创“同城借贷O2O”模式。贷款客户通过向户籍所在地或常住地运营中心申请贷款,首次贷款不超过6万元人民币。目前,翼龙贷已在东北三省、内蒙、西北、华北等全国200多家城市设立了1000家网点(包括市、县运营中心及体验店)。

  截至《融资中国》记者发稿时(6月23日),翼龙贷交易总额达到8.38亿元。其中,2014前5个月平均交易额为1.1亿元,估计2014年全年交易额20亿左右。据此计算,翼龙贷已为涉农客户提供资金7.54亿元,这个数据在2014年则有望突破18亿元。

  在风险控制方面,具有多年民间借贷经验的王思聪对金融风险始终保持着敬畏之心。

  在国内众多的P2P平台中左右,翼龙贷率先组建了30多人的风控团队,占整个翼龙贷员工比例为30%。翼龙贷各地运营中心也都拥有专门的风控团队。比如内蒙古通辽市运营中心。据其负责人牛立军向《融资中国》记者介绍,在中心全部19位工作人员中,风控人员为10人,占比达到50%以上。

  在具体风控措施的实施上,翼龙贷也在努力尝试各种办法。

  首先,翼龙贷在了解与把握国人特性及家庭观念的基础上,推出了以家庭为借款主体的办法——即借款人为单身的一律不借。

  其二,各地运营中心风控人员深入借款人家庭做第一手信息的采集(包含身份证、结婚证、银行流水、电话详单等)和尽职调查,上报后由总部风控团队通过比对各地区征信标准化格式,电话求证当地政府部门等方式进行核实,再由运营中心补充、完善材料后统一发标。据《融资中国》记者了解,目前翼龙贷一线风控人员均配备了GPS定位系统,对贷款客户的家庭住址等信息进行定位,增加了其造假的难度。据王思聪介绍,该系统未来将实现每间隔一段时间自动反馈贷款客户信息,实现全天化的监控。

  其三,翼龙贷正常损贷率由各地运营商回购解决。拨备金资金池用于应对系统性风险,如天灾人祸等运营商“兜不住”的事情。据了解,迄今为止翼龙贷风险拨备金资金池的规模为700万元,目前由温州金改办进行监管,未来已基本确定由温州金改办与建设银行(601939,股吧)浙江分行进行联合监管。

  尽管如此,去年翼龙贷在风控方面还是遭遇了极大挑战。河北省的石家庄、保定等地出现了客户借款不还的情况,涉及人数和金额分别达50人左右、300万元以上。总部及运营中心联手进行了有效的应对。总部还专门派人在贷前贷后帮助、指导运营中心工作,取得了不错的效果。上线以来每年都会有几笔坏账,引起了部分运营中心、客户的议论,翼龙贷方面都及时进行了资金拨付及后期处理,没产生太大影响。

  王思聪认为,农客户是弱势群体,不少人为获得借款跑来跑去、请客吃饭,最终款子却批下不来。翼龙贷追求客户利益的最大化,希望通过风控措施的不断完善和互联网技术的运用,最终实现让客户动动口、签个字就贷到款。

  翼龙贷重视客户体验,不断进行技术创新,每月仅在用户报错一项买单就达10万元以上。最近新增加的服务有:出借人转账免收通道费;优化注册流程、信息核实、身份认证更为简洁,实现填写身份证件信息后自动注册等。在客户价值方面,翼龙贷承诺长期保持借款人融资成本相对低,出借人收益率相对高。

  他坦承,这中间运营商管理是一个难点。比如运营商能否把翼龙贷文化贯彻下去?能否配合总部与相关机构、媒体合作,及时披露信息,应对品牌危机?

  斩获行业最大融资?

  在翼龙贷的6位创始人中,有三位是王思聪以前的老同事,分别负责风控、运营商管理及对外事宜;另外两位新加盟的同事来自华为,负责技术研发。据《融资中国》记者独家获悉,目前翼龙贷正在推进全员持股计划,近日将引入A轮融资,总额超过为10亿元人民币。如果不出意外,这将是迄今为止国内P2P行业最大单笔融资。目前,协议细节正在商定中。

  翼龙贷目前的股东结构为王思聪46%,法人代持员工股18%,北京同城翼龙网络科技有限公司36%。本轮融资完成后,新进入的投资机构占股比例将达到51%,王思聪个人持股被稀释到20%左右。王思聪强调,融资完成后新任大股东同意保留原创始团队50%以上的运营决策权。

  翼龙贷A轮融资将主要用于如下几个方面:1.后台IT系统升级、网络建设、大数据应用;2.成立P2P行业研究团队,定期推出关于p2p领域的一些研究与报告;3.金融与互联网融合专业人才方面的投入及员工提薪;4.品牌建设与推广。

  据了解,翼龙贷2012年净利润为-700万人民币,2013年净利润为-300万人民币。2014年起,翼龙贷开始实现盈利,2014前5个月平均交易额1.1亿元,实现净利润500万元。王思聪表示,2014年翼龙贷全年交易额、净利润分别有望突破20亿元和2000万元。

  “转正”前的畅想

  据了解,2014年底银监会有望正式出台政策,将P2P纳入监管范畴。业内人士指出,其严厉程度可能超出市场预期,P2P企业可能面临转型和规模大幅缩减的局面。

  对此,王思聪指出,互联网及移动互联网环境之下,监管应该充分考虑互联网的发展,少考虑产品本身,因为产品本身随着互联网在变化。未来基于互联网的金融服务是综合服务而不再是分业经营,分业监管不符合未来互联网条件下监管趋势。比如借款人未来可以直接贷款、也可以利用自己的信用发行债券、还可以发行金融衍生品融资债券,分业监管没有必要。

  谈及中国P2P行业未来的发展,王思聪持谨慎乐观的态度。他认为,P2P在国内的发展会经历3个阶段.

  2010年初至2013年底为第一阶段,这个阶段的特点是草台班子唱戏,大家一窝蜂的挤进来,是P2P的洪荒与野蛮生长阶段。

  2014年至2017年为第二阶段,机构投资者、大公司将进入行业,各P2P平台开始资本博弈,同时在大数据应用的基础上发力征信技术。

  大数据的全面积累需要依赖大量的互联网尤其是移动互联网信息,PC互联网不足以形成大数据。这个阶段正是移动互联网的全面形成期,人们通过微信等在移动互联网上留下数据,个人大数据积累开始。在此之前国内还无法形成广域网的征信系统。但征信是未来的方向。

  目前,中国的商业征信更是一穷二白,可谓白纸一张。王思聪呼吁政府早点制定行业准入门槛、开通征信系统。

  2017年之后是第三阶段。这一阶段P2P泛平台属性增强,业务范围将大大拓展。王思聪认为,如果能坚持活到这一阶段的话,未来P2P的发展方向是综合型金融交易平台,不再仅仅提供债权融资,通过它消费者可以实现包括股票交易在内的所有金融服务。当未来P2P行业内出现几家1000亿规模的平台时,则有机会与包括股份制银行、四大行在内的银行业展开正面竞争。他强调,P2P的长期收益可以预见,高于银行且不会低于第三方理财。

(责任编辑:HN025)

相关新闻

更多专家观点>>

暂无专家推荐本文
全部观点(

0

)
专家观点(

0

)
网友观点(

0

)
  • 暂无观点
您推荐的 标题 将自动提交到和讯看点, 请输入您的观点并提交。

创投精品推荐

推广
热点

  【免责声明】本文仅代表作者本人观点,与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立,不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考,并请自行承担全部责任。